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      中年夫婦房子多存款多 如何實現50歲無壓力退休

      發布時間:2011-09-19

      客戶情況:先生,42歲,從商。妻子,40歲,事業單位工作。女兒,12歲,六年級。

      資產狀況:先生年收入12萬元,有社保。22000年購買的商業保險,年繳費1400元左右,一份2005年購買的商業保險,年繳費2300元左右。妻子年收入約5萬元。有社保、住房公積金。12000年購買的商業保險,年繳費600元左右。全家年收入17萬元,支出8萬元;目前有房產4套,一套主城區90多平方,現在自住;一套今年末交房準備自住;兩套小戶型(現市值共90萬)現出租,月收租金2500元;以上房產均無貸款。另有股票市值25萬,理財產品50萬元,定投產品每月1500元。

      理財需求:1、女兒初中三年預計需要花費10萬元,準備高中畢業后的留學基金;2、先生收入不穩定,希望在養老金方面有所儲備;350萬元理財產品的回報率不理想,想請教更好的投資思路;4、我們兩人準備50歲退休,然后巡游,屆時想換輛30萬元左右的車,并有一定的出游經費;5、小戶型的房產準備合適的時機出售一套。

      案例分析:夫婦二人均人到中年,積累了較為豐厚的資產,目前沒有任何負債,家庭清償能力強,可通過適當負債增加家庭資產。夫婦二人目前年收入到達17萬元,另有3萬元的租金收入,支出8萬元,結余比為60%,說明家庭每年能結余出大部分收入用于投資,以增加家庭資產。由于丈夫做生意,收益波動性較大,建議保留3萬元的家庭備用金。

      理財建議:

      (一)保險規劃夫婦二人均有社保,但社保的保障水平有限,難以滿足高收入家庭養老、醫療的需要,因此在購買商業保險時,除了重大疾病保險以外,還應兼顧壽險。

      (二)房產調整建議家庭擁有四處房產,固定資產在家庭資產中占比較高,流動性較差,如果未來樓市出現波動,家庭會蒙受較大的損失,因此建議在新房交付后,即可選擇時機出售現有一套小戶型住房,大概可獲得50萬元的資金,加上現有50萬元理財產品變現,可投資預期年收益10%的信托產品。

        (三)子女教育規劃子女的教育費用沒有時間彈性和費用彈性,因此需要提前準備這筆費用。按照您對子女教育的期望,結合當前教育開支的平均水平,未來女兒在不同階段的開支和籌集方式如下表。

        成長教育費籌集方式教育階段需求初中學期(12歲)10萬從今年的年結余中提取10萬元,一次性備足初中階段的花費。

        高中學期12萬從明年起,每月從妻子的收入中提取3000元定投到預期年收益為6%的債券基金,3年可累積約12萬元。

        留學100萬將100萬元的信托產品作為出國留學基金,預期年收益10%6年后可累積約177萬元。

        (四)養老規劃

        以妻子的年齡為參考,距離50歲還有10年,退休后將生活40年。按照現有每年生活開支3.6萬元、每年旅游開支5萬元,以4%的通貨膨脹率計算,10年后每年需要約12.7萬元。假設退休后的投資收益與通貨膨脹率一致,在夫婦二人退休時需準備508萬元的養老金。按照目前的收入水平,估算未來每月能領取的基本養老金為4000元,40年可領取192萬元的基本養老金。因此養老金的缺口為316萬元。

        現有市值25萬元的股票,預計年收益率15%10年后市值將達到101萬元,屆時將這筆資金投資到較穩健的信托產品,預期年收益10%,今后40年,每年可獲得10萬元的收益,40年共計可獲得400萬元用于養老。

        現在每月有1500元的定投,建議將定投額度調高到2000元,預期年收益8%10年后基金資產累計約36.5萬元,可用來購車。(本案例來源于中融網)

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